Mua nhà trả góp là gì?
Mua nhà trả góp là một cách để trả tiền mua nhà thông qua khoản vay từ ngân hàng. Số tiền tối thiểu mà người mua phải bỏ ra ban đầu chỉ bằng 30% giá trị căn nhà, số còn lại của số tiền cần phải trả sẽ được ngân hàng hỗ trợ cho vay. Người mua có thể trả dần khoản vay này trong vòng từ 10 đến 20 năm, tùy thuộc vào khả năng thanh toán của chủ sở hữu và lãi suất mua nhà trả góp của ngân hàng.
Hướng dẫn cách tính lãi suất mua nhà trả góp
Để mua nhà trả góp, điều đầu tiên khách hàng cần biết đó là cách tính lãi suất mua nhà trả góp. Tiền lãi được tính theo dư nợ giảm dần. Lãi suất vay tín chấp giảm dần theo từng tháng giúp người vay đảm bảo khả năng trả nợ, giảm bớt gánh nặng kinh tế. Cụ thể, công thức tính lãi vay mua nhà trả góp như sau:
Số tiền phải trả tại kỳ thanh toán = tiền gốc + tiền lãi (tại kỳ thanh toán)
Trong đó: Tiền gốc hàng tháng = Số tiền gốc/ thời gian thanh toán (tính bằng tháng/ quý)
Tiền lãi hàng tháng:
Tiền lãi kỳ đầu = số tiền vay * lãi suất theo tháng (do ngân hàng đưa ra)
Tiền lãi các kỳ tiếp theo = số dư nợ còn lại * lãi suất theo tháng
Ví dụ: Vào tháng 4/2022, chị H có thu nhập hàng tháng là 25 triệu đồng vay ngân hàng Techcombank mua nhà trả góp với số tiền là 2 tỷ đồng trong 20 năm với lãi suất 6.69%/năm (ngày giải ngân 01/04/2022). Số tiền gốc và lãi phải trả mỗi tháng được tính như sau:
Tiền gốc trả hàng tháng = 2,000,000,000/240 = 8,333,333 đồng
Số tiền lãi kỳ đầu tiên = 2,000,000,000 x 0,5575% = 11,150,000 đồng
Tiền lãi các kỳ thứ 2 = (2,000,000,000 - 8,333,333) x 0,5575% = 11,103,542 đồng
Như vậy, tháng thứ nhất chị H sẽ phải trả cho ngân hàng số tiền = 8,333,333 + 11,150,000 = 19,483,333 đồng, tháng thứ 2 chị H sẽ phải trả = 8,333,333 + 11,103,542 = 19,436,875 đồng. Áp dụng công thức trên, chúng ta có thể dễ dàng tính được số tiền phải trả ở các tháng tiếp theo.
Tham khảo bảng tính cụ thể từng tháng:
Lưu ý về quy trình và lãi suất mua nhà trả góp
Vay không quá 50% giá trị căn nhà
Các chuyên gia tài chính khuyến cáo, người mua nhà không nên vay quá 50% giá trị căn nhà mà chỉ nên vay từ 20% đến 30% giá trị căn nhà, vì điều này sẽ giúp người mua nhà có khả năng kiểm soát và trả hết khoản vay này trước mức lãi suất biến động khi mua nhà trả góp.
Chọn một khoản vay với lãi suất mua nhà trả góp phù hợp
Khi quyết định lựa chọn hình thức vay mua nhà trả góp tại ngân hàng, người mua nhà cần đánh giá khả năng tài chính của mình và mức lãi suất vay mua nhà trả góp để tránh tình trạng phá sản sau này. Cụ thể, nếu (khả năng kinh tế) cộng với (khả năng hỗ trợ tài chính) ≥ (khả năng trả nợ) thì việc vay ngân hàng để mua nhà là khả thi.
Trong đó:
- Khả năng tài chính: Khả năng tài chính là số tiền tiết kiệm cộng với thu nhập cố định hàng tháng của người vay (tính toàn bộ chi phí sinh hoạt).
- Khả năng hỗ trợ tài chính: Đây là số tiền mà người thân, bạn bè hỗ trợ cho người vay (khoản vay không tính lãi hoặc tính lãi thấp hơn lãi suất ngân hàng).
Ngoài ra, người mua nhà cũng nên tính đến các loại thuế, phí cố định phải nộp khi mua nhà như thuế thu nhập cá nhân, phí trước bạ, phí thẩm định hồ sơ,…
Hiểu rõ quy trình cho vay mua nhà trả góp ngân hàng
Trước khi vay trả góp, khách hàng cần tìm hiểu kỹ về ngân hàng sắp cho vay, chính sách lãi suất trả góp và chương trình ưu đãi. Đây là điều rất quan trọng giúp tối ưu hóa quyền lợi của người mua nhà.
Ngoài ra, người mua nhà cũng nên tìm hiểu, lựa chọn dự án nhà ở phù hợp với nhu cầu của mình.
Có nên vay mua nhà trả góp 20 năm?
Theo các chuyên gia tài chính, để trả lời cho vấn đề này còn phải phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: mức thu nhập, khả năng chi tiêu và những dự định của bản thân.
Ưu điểm của việc vay mua nhà trả góp 20 năm
Hình thức cho vay trả góp trong 20 năm giúp mang lại nhiều lợi ích cho người vay, trong đó có một số ưu điểm như:
Ưu điểm đầu tiên và dễ thấy nhất là bạn có thể nhanh chóng sở hữu một căn nhà khi chỉ mới tích lũy được 30% đến 50% giá trị ban đầu của căn nhà. Nếu bạn có đủ tài sản cầm cố ngân hàng như ô tô, đất đai, nhà cửa khác thì bạn cũng có thể vay lên đến 100% giá trị căn nhà.
Thứ hai, đừng đặt nặng vấn đề tài chính. Vì nhà là tài sản có giá trị nên thời hạn trả nợ có thể lên đến 20 năm. Đối với những người có thu nhập trung bình, đây là thời điểm lý tưởng để họ có thể chia nhỏ các khoản vay, trả nợ dễ dàng mà vẫn đảm bảo cuộc sống qua ngày.
Thứ ba, nhiều ngân hàng đã hỗ trợ hình thức cho vay mua nhà trong 20 năm. Những năm gần đây, hầu hết các ngân hàng nổi tiếng đều áp dụng phương thức cho vay giảm lãi trước tình hình cạnh tranh gay gắt. Với cách tính này, lãi vay luôn giảm dần theo thời gian.
Thứ tư, khi mua nhà trả góp mà tài sản thế chấp chính là căn nhà đó thì ngân hàng sẽ giúp người mua xác định chính xác giá trị pháp lý của căn hộ. Từ đó, người mua sẽ tránh được rủi ro mua phải những căn hộ không hợp lệ.
Nhược điểm của việc vay mua nhà trả góp 20 năm
Đi kèm với ưu điểm thì hình thức vay mua nhà trả góp 20 năm vẫn còn rất nhiều hạn chế về lãi suất. Nhiều người mua nhà lầm tưởng rằng lãi suất ngân hàng đưa ra sẽ kéo dài. Tuy nhiên, những mức lãi suất lý tưởng này thường chỉ áp dụng trong 6 đến 12 tháng đầu tiên. Sau đó, lãi suất được tính theo lãi suất ngân hàng chung trên thị trường, thường cao hơn lãi suất ưu đãi từ 3% đến 4%. Vì vậy, khi đi vay bạn cần để ý lãi suất để tránh lâm vào cảnh khốn đốn khi lãi suất đột ngột tăng cao và chênh lệch so với những gì ngân hàng tư vấn ban đầu.
Nếu bạn không có khả năng thanh toán hoặc chậm trễ thanh toán nhiều lần, hồ sơ của bạn sẽ bị ghi nhận, uy tín của bạn bị ảnh hưởng và bạn sẽ khó có thể vay vốn tại ngân hàng lần sau.
Vì vậy, câu trả lời cho câu hỏi có nên mua nhà trả góp 20 năm hay không là ở bạn. Bạn nên chọn phương án phù hợp dựa trên ưu nhược điểm của việc vay và tình hình thực tế của mình. Một gợi ý cho bạn là bạn nên vay mua nhà trả góp trong 20 năm nếu bạn có thể đảm bảo thu nhập ổn định và có mức tài chính khoảng 50% ở thời điểm có ý định vay sẽ hợp lý.
