Người mua nhà cần chuẩn bị vốn tự có và khoản dự phòng

Chuyên gia tài chính Huỳnh Trung Minh cho rằng căn nhà đầu tiên luôn có ý nghĩa đặc biệt nên nhiều người thường mang tâm lý háo hức, nóng vội muốn sở hữu nhà sớm. Tuy nhiên, điều này có thể khiến người mua lựa chọn dự án chưa phù hợp, mua vì giá rẻ hoặc xuống tiền với những dự án chưa rõ ràng về pháp lý.

Theo ông Minh, người mua nhà lần đầu cần chuẩn bị tài chính kỹ lưỡng trước khi quyết định vay vốn. Ông khuyến nghị nên có sẵn khoảng 50-60% giá trị căn nhà và chỉ vay tối đa khoảng 50-60% còn lại. Trong nhiều trường hợp, người mua thường được gia đình hỗ trợ thêm vốn ban đầu nhằm giảm áp lực vay và phù hợp hơn với khả năng chi trả.

Vị chuyên gia lưu ý, dù tỷ lệ vay chỉ ở mức 50-60%, người mua vẫn cần tính toán kỹ dòng tiền hàng tháng. Nếu khoản trả nợ vượt quá 50% thu nhập sẽ tạo áp lực tài chính lớn và tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Ngoài nguồn vốn tự có, ông Minh cho rằng người mua nên chuẩn bị thêm một “khoản bảo hiểm” cho chính khoản vay của mình. Theo đó, dù nhu cầu thực tế chỉ cần vay khoảng 50-60%, người mua có thể cân nhắc vay ở mức cao hơn, khoảng 70-80% tùy dự án, để giữ lại một phần tiền mặt làm quỹ dự phòng cho giai đoạn khó khăn kéo dài từ 1-3 năm nếu lãi suất tăng hoặc thị trường bất động sản biến động.

Theo ông, khoản tiền dự phòng này vẫn có thể gửi tiết kiệm để tạo thêm dòng tiền hỗ trợ. Trong bối cảnh lãi suất cho vay tăng, lãi suất tiết kiệm cũng thường tăng theo. Một số ngân hàng hoặc chủ đầu tư hiện còn áp dụng lãi suất ưu đãi cố định trong 1-2 năm đầu, giúp người mua có thêm dư địa tài chính.

Không nên để áp lực trả nợ vượt quá 50% thu nhập

Ông Huỳnh Trung Minh khuyến nghị người mua nên chia khoản tiết kiệm thành nhiều sổ nhỏ để linh hoạt tất toán khi cần thiết. Đây được xem là giải pháp dự phòng cho các tình huống như lãi suất tăng, thị trường bất động sản đóng băng hoặc người vay gặp khó khăn về công việc, sức khỏe.

Theo ông, ngay cả khi lãi suất tiết kiệm thấp hơn lãi suất vay và người mua phải chấp nhận phần chênh lệch khoảng 1-2% mỗi năm thì vẫn nên duy trì khoản dự phòng này. Điều đó giúp người vay giảm áp lực tâm lý vì luôn có nguồn tài chính đủ để duy trì khả năng trả nợ trong 1-3 năm nếu xảy ra rủi ro.

Cùng quan điểm, TS Châu Đình Linh, chuyên gia kinh tế - tài chính thuộc Đại học Ngân hàng TP.HCM, cho rằng người mua nhà hiện nay cần đặc biệt tỉnh táo và tránh tâm lý FOMO (sợ bỏ lỡ cơ hội).

Theo ông Linh, quyết định mua nhà chịu tác động của nhiều yếu tố nên không thể đưa ra theo cảm xúc. Người mua cần cân nhắc kỹ khả năng kết nối giữa nơi ở và nơi làm việc, hệ thống tiện ích phục vụ sinh hoạt hàng ngày cũng như tiềm năng hạ tầng trong tương lai để bảo đảm giá trị tài sản.

Ông cũng nhấn mạnh yếu tố vốn tự có đóng vai trò rất quan trọng. Theo đó, người mua không nên sử dụng quá nhiều vốn vay ngân hàng. Tỷ lệ trả nợ gốc và lãi hàng tháng nên dưới 50% tổng thu nhập, ngay cả với người có khẩu vị rủi ro cao cũng không nên vượt quá 55%.

Ngoài ra, người mua còn cần cân nhắc uy tín chủ đầu tư và mức độ phù hợp của căn nhà với kế hoạch sống lâu dài của bản thân. Theo các chuyên gia, việc giữ sự tỉnh táo, tính toán kỹ lưỡng và lựa chọn phương án tài chính phù hợp sẽ giúp hạn chế rủi ro trong bối cảnh thị trường và lãi suất còn nhiều biến động.